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数字人民币发展空间在哪儿

   梳理2021年各地政府工作报告发现,数字货币成为高频词。北京市提出,将加快金融科技与专业服务创新示范区建设,推进数字货币试点应用。广东、上海等地也提出,打造数字货币创新试验区,推进数字人民币试点。为何多地不约而同布局数字人民币试点应用?地方试点数字人民币有何优势和特点?

  自深圳首次开展数字人民币红包测试后,春节期间,苏州、北京等城市先后也推出了抽签发放数字人民币红包的活动,我国数字人民币应用测试不断提速,数字人民币消费场景日益丰富。

  数字人民币究竟是什么?下一步数字人民币发展空间在哪儿?对此,经济日报记者采访了业内专家与学者。

  人民币的数字化

  简单来说,数字人民币是法定货币的数字化形态,也就是我们手中人民币纸钞的数字化版本。

  法定数字货币与比特币等数字代币相比,最关键的区别在于其有国家信用背书,币值稳定。我国数字人民币是由中国人民银行发行的,是数字形式的法定货币,具有价值特征和法偿性。数字人民币与纸钞、硬币等价,纸钞能买的东西,数字人民币都能买;纸钞能兑换的外币,数字人民币也能兑换。

  不少人觉得,数字人民币和微信支付、支付宝都使用手机支付,功能相似,因此将形成竞争关系。对此,中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾解释,微信支付、支付宝和数字人民币不在同一维度上,微信支付和支付宝是金融基础设施,是“钱包”;而数字人民币是支付工具,是“钱包”的内容。数字人民币发行后,消费者仍可用微信和支付宝支付,只不过“钱包”里装的内容增加了中国人民银行数字货币。

  穆长春表示,随着移动支付日益普及,央行需要推动支付体系与时俱进,通过顶层设计推出数字形式的法定货币。数字人民币只是“人民币的数字化”,而不是寻求替代哪一类支付方式。

  目前,数字人民币的应用场景从超市、加油站等线下场景扩展为“线下+线上”,使用方式从单一支付扩展到扫码支付、“碰一碰”等多种支付方式,甚至还可以在没有网络的条件下使用。此外,不论是线下还是线上使用数字人民币,中国人民银行不会向个人和运营机构收取任何交易手续费,在提高支付系统效率的同时,可以极大降低交易成本。

  试点效果超预期

  去年下半年以来,数字人民币面向公众试点测试的步伐逐渐加快。数字人民币先行在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。自去年10月起,数字人民币已在深圳、苏州、北京等地开展多轮公测,后续试点城市存在继续扩容的可能。

  “从试点情况看,数字人民币消费支付便捷、支付效率高、运行稳定,应用场景不断拓展,民众接受程度高,可以说数字人民币试点收到了预期效果。从货币发展演化规律看,数字货币具有低成本、高效率、丰富应用场景等特点,数字人民币有望成为人民币发展的趋势。另外,国内线上支付技术已较为成熟,推广数字人民币试点条件良好,这些都激发了各地试点数字人民币的热情。”光大银行金融市场部分析师周茂华说。

  这些地方试点数字人民币有何优势和特点?中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林认为,从基础设施条件来说,这几个地方的金融基础设施和其他所需要的硬件条件都比较符合,而且除了雄安以外,其他几个城市电子支付都比较发达,群众接受度和智能手机普及度也比较高。同时,这几个地区的金融活动和贸易活动也都比较发达,也更适合作为试点及时发现问题并进行修正。

  “北京、上海、广东分别处于京津冀地区、长三角地区、粤港澳大湾区3个经济发达区域,区位引领带动效应明显,是传统产业的发展‘高地’。近年来,京沪粤三地通过数字化转型,又催生了多种新业态、新模式、新场景应用,数字经济规模大、发展实力强,汇聚了大量的互联网企业,数字产业发展基础良好,进行数字人民币试点有优势。”商务部国际贸易经济合作研究院数据中心助理研究员宋思源说。

  宋思源表示,比如,北京结合其金融科技等优势产业,开展数字人民币试点能够拓展特色金融科技应用场景,营造全面开放的数字金融发展生态,推动数字金融和实体经济深度融合;上海是全球重要的金融中心和国际化大都市,拥有一批功能性、总部型机构,还是重要的国际消费中心城市,社会消费品零售总额居全国首位,城市营商环境优越,推进数字人民币试点能够提供丰富的数字人民币场景应用;广东一直以来作为创新发展前沿阵地,其高度发达的商业、对外贸易产业,为开展数字人民币试点提供了良好条件。此外,依托香港国际金融中心和重要人民币离岸中心地位,数字人民币在广东开展试点,有助于推动人民币国际化进程。

  发展空间待拓宽

  对于未来数字人民币的发展空间,盘和林认为,首先,在普通民众的日常消费场景中,数字人民币扮演的角色将会更加重要,人们对于纸币和互联网支付的依赖度也会降低。其次,数字人民币既要“发得了”也要“用得了”,数字人民币如何更加安全地正式发行,发行结构的稳定性和效率也有待进一步验证。最后,数字人民币的相关硬件软件设施也需要进一步普及,尤其是商户,这也是提升数字人民币使用积极性以及使用频率的关键。

  “要更好推动数字人民币试点应用,一是应继续扩大城市试点,普及相关概念,培养居民对法定数字货币的信任感。二是推进与C端(消费者市场)的结合,比如去年数字人民币就曾联合美团、滴滴等进行试用,让数字人民币不单是纸币的补充,使其更有作为。三是加速封闭化测试,最终的应用之前封闭化测试是非常必要的,有利于及时发现问题、解决问题。同时,也需要加快相关数字技术如区块链、大数据等研究,对数字人民币的应用做好技术支撑。”盘和林说。

  周茂华表示,未来随着数字人民币逐步铺开,技术不断成熟,应用场景将从消费领域向金融投资领域拓展。伴随着跨境电子商务发展,我国将逐步与海外经济体合作,建立相关法律制度安排和协调机制,完善相关金融基础设施、法律等,推动数字人民币在跨境支付结算、投融资等方面的广泛应用和流通,并形成数字人民币回流机制,这也有助于加快人民币国际化进程。

  (经济日报-中国经济网记者 姚 进)

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